Kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica za potrošače ostaje ista kao i dosad, poručilo je Ministarstvo financija, reagirajući na učestale medijske napise i upite o tome hoće li novi Zakon o potrošačkim kreditima otežati obročno plaćanje.
Hrvatski sabor donio je zakon 15. srpnja, a na snagu bi trebao stupiti 20. studenoga ove godine. Pojedine odredbe počet će se primjenjivati kasnije, ovisno o vrsti kreditnog proizvoda i subjektu na kojeg se odnose.
Zakonom se u hrvatsko zakonodavstvo prenosi europska direktiva CCD2, a pravila o potrošačkim kreditima proširuju se na neke oblike kreditiranja koji dosad nisu bili obuhvaćeni postojećim propisima ili su bili samo djelomično regulirani.
Ministarstvo naglašava da je za razumijevanje novih pravila potrebno razlikovati kupnju na rate putem kartice od situacije u kojoj trgovac sam potrošaču omogućuje obročnu otplatu.
Kod kartične kupnje nema nove procjene za svaku transakciju
Kod kupnje na rate putem kreditne ili debitne kartice vjerovnik je banka, odnosno izdavatelj kartice.
Banka prije odobravanja kartice ili kreditnog limita procjenjuje kreditnu sposobnost potrošača, određuje raspoloživi limit i s korisnikom ugovara uvjete njegova korištenja.
Svaka pojedinačna kupnja na rate zato ne predstavlja sklapanje novog ugovora o kreditu niti novo odobravanje zaduženja. Riječ je o korištenju kreditnog okvira koji je već prethodno odobrila banka.
Zbog toga se pri svakoj pojedinačnoj kartičnoj kupnji na rate ne provodi nova procjena kreditne sposobnosti, niti će se takva provjera provoditi nakon početka primjene novog zakona.
„Stoga se pri svakoj pojedinačnoj kartičnoj kupnji na rate ne provodi, a niti će se ubuduće provoditi nova procjena kreditne sposobnosti potrošača“, istaknuli su iz Ministarstva financija.
Trgovac u takvom odnosu nije vjerovnik. Ne odlučuje hoće li potrošaču kredit biti odobren, ne određuje kreditni limit i ne snosi rizik njegove otplate, nego samo prihvaća način plaćanja koji je omogućila banka ili drugi izdavatelj kartice.
Na trgovca se zbog toga ne primjenjuju obveze koje novi zakon propisuje za vjerovnike.
Ministarstvo poručuje da se u tom dijelu nije dogodila značajnija promjena te da građani i dalje mogu koristiti kartično plaćanje na rate pod jednakim uvjetima kao i prije.
Druga pravila kada rate izravno odobrava trgovac
Drukčija je situacija kada trgovac sam, bez sudjelovanja banke ili izdavatelja kartice, omogućuje kupcu plaćanje robe ili usluge u više obroka.
U tom modelu ne koristi se ranije odobreni kartični limit. Trgovac sam odobrava odgođeno plaćanje, financira kupnju i preuzima rizik da potrošač neće uredno podmirivati obveze.
Takav način prodaje može se primjenjivati pri kupnji mobilnih telefona, tehničke opreme, namještaja, putovanja i druge robe ili usluga za koje trgovac nudi vlastiti plan otplate.
U tim će slučajevima trgovac prema novom zakonu imati položaj vjerovnika i morat će ispunjavati obveze propisane za kreditore.
Jedna od najvažnijih obveza bit će procjena kreditne sposobnosti kupca prije sklapanja ugovora. Trgovac će morati utvrditi može li potrošač, uzimajući u obzir prihode, postojeće dugove i druge relevantne okolnosti, uredno otplaćivati ugovorene obroke.
Ta se obveza neće početi primjenjivati odmah nakon stupanja zakona na snagu, nego od 1. lipnja 2027. godine.
HNB će propisati detaljnije kriterije
Novi zakon detaljnije uređuje procjenu kreditne sposobnosti kako bi se kredit odobravao samo kada je razumno očekivati da će ga potrošač moći uredno otplaćivati.
Prije sklapanja ugovora vjerovnik će morati provesti procjenu na temelju relevantnih podataka.
Način provedbe, detaljnije kriterije i metodologiju procjene kreditne sposobnosti podzakonskim će propisom urediti Hrvatska narodna banka.
Vjerovnici će zatim unutar zakonskog i podzakonskog okvira vlastitim internim aktima moći detaljnije definirati postupke koje će primjenjivati.
Cilj je spriječiti prezaduživanje potrošača
Iz Ministarstva financija poručuju da svrha novih pravila nije ograničavanje poslovanja trgovaca niti otežavanje kupnje na rate.
Cilj je uspostaviti jasnija pravila odgovornog kreditiranja i spriječiti situacije u kojima potrošači preuzimaju obveze koje, s obzirom na svoja primanja i postojeća zaduženja, ne mogu realno podmirivati.
Pročitajte još:
„Nova pravila nisu usmjerena na ograničavanje poslovanja trgovaca niti na otežavanje kupnje na rate. Njihova je svrha osigurati odgovorno kreditiranje i spriječiti situacije u kojima potrošači preuzimaju financijske obveze koje ne mogu realno podmirivati“, naveli su iz Ministarstva.
Potrošači će tako i dalje moći koristiti različite oblike obročnog plaćanja. Ključna je promjena u tome što će ubuduće biti jasnije određeno tko u pojedinom modelu nastupa kao vjerovnik i koje obveze zbog toga mora ispuniti.
