Osiguranje kućnih ljubimaca u Hrvatskoj još je slabo razvijeno, ali ulazak španjolskog insurtecha Barkibu mogao bi potaknuti konkurenciju i ubrzati razvoj tržišta. Dok domaći vlasnici pasa i mačaka dosad nisu imali velik izbor zdravstvenih polica, novi digitalni ponuđač obećava povrat 80 posto troškova veterinarskog liječenja, mogućnost izbora godišnjeg limita i obradu zahtjeva za manje od 72 sata.
Barkibu nije hrvatsko osiguravajuće društvo, nego španjolska tehnološka tvrtka specijalizirana za zdravstveno osiguranje pasa i mačaka. Počela je s poslovanjem 2014. godine kao platforma za veterinarske konzultacije, a osiguranjem se bavi od 2021. Na njihovim stranicama piše da u Europi već osiguravaju više od 120 tisuća životinja.
Prema podacima koje je objavio španjolski El País, Barkibu je 2024. ostvario oko 25 milijuna eura prihoda, a do tada je prikupio približno 11 milijuna eura ulaganja. Nakon Španjolske proširio se na Njemačku, Francusku, Italiju, Portugal, Grčku i Finsku, a u srpnju ove godine ušao je u Hrvatsku, Poljsku i Rumunjsku.
Isplata za manje od 72 sata
Prema trenutačno objavljenoj ponudi Barkibua, osigurati se mogu psi i mačke svih pasmina, stariji od osam tjedana i mlađi od 11 godina. Jednom osigurana životinja policu može obnavljati tijekom cijelog života, a vlasnik može odabrati bilo koju registriranu veterinarsku ambulantu, kliniku ili bolnicu u Hrvatskoj.
Osiguranje vraća 80 posto prihvatljivih troškova pregleda, dijagnostike, lijekova, hitnih intervencija i operacija nastalih zbog bolesti ili nesretnog slučaja. Pokriva i 80 posto preventivnih troškova, ali najviše 100 eura godišnje. Vlasnik najprije plaća veterinarski račun, a zatim ga s veterinarskim izvješćem dostavlja kroz aplikaciju. Barkibu tvrdi da naknadu isplaćuje za manje od 72 sata.
Početna cijena police iznosi približno 20 eura mjesečno, a ovisi o vrsti, pasmini, spolu i dobi životinje. Klijent bira i godišnji limit pokrića, no visine dostupnih limita nisu dovoljno jasno istaknute. Jednako su tako teško uočljivi detalji o karenci (razdoblje čekanja do početka pokrića), nasljednim i kroničnim bolestima, dentalnim zahvatima, drugim isključenjima te mogućem rastu premije pri obnovi police.
Ranije dijagnosticirane bolesti posebno su važna stavka. Postojeći zdravstveni problem u pravilu ne postaje pokriven samo zato što je polica ugovorena nakon dijagnoze. I Barkibu upozorava da prethodni zdravstveni problemi životinje mogu ostati izvan pokrića.
Rast osiguranja ljubimaca 40 posto godišnje
Glavni domaći konkurent novom ponuđaču trenutačno je Croatia osiguranje, koje zdravstveno osiguranje pasa i mačaka prodaje preko digitalnog brenda LAQO. Iz Croatia osiguranja ocjenjuju da je domaće tržište još u ranoj fazi razvoja, osobito u usporedbi sa Švedskom, Velikom Britanijom ili Norveškom, gdje je osiguravanje ljubimaca široko prihvaćeno.
Ipak, interes raste. LAQO-vo osiguranje kućnih ljubimaca posljednjih godina bilježi prosječan godišnji rast od približno 40 posto.
„Rast interesa povezan je i s promjenom odnosa prema kućnim ljubimcima, koji se sve češće doživljavaju kao ravnopravni članovi obitelji. Istodobno rastu cijene veterinarskih usluga, kao i razina skrbi koju vlasnici žele omogućiti svojim ljubimcima“, navode u Croatia osiguranju.
Najtraženije dodatno pokriće zove se Liječi, a najveći broj prijavljenih šteta odnosi se na liječenje pasa.
Prosječna isplaćena šteta iznosi oko 90 eura, a po jedinstvenoj polici prosječno se isplaćuju dvije štete. Zahtjevi se kreću od veterinarskih pregleda i liječenja probavnih tegoba do saniranja ozljeda i lomova, složenije dijagnostike i operacija.
LAQO-vo zdravstveno pokriće ograničeno je na 600 eura godišnje. U Croatia osiguranju smatraju da taj iznos pokriva velik dio najčešćih zahvata i liječenja, ali kažu da prate rast cijena veterinarskih usluga te analiziraju mogućnost unaprjeđenja i proširenja paketa.
Konkurencija dobro došla
Pokriće Liječi ne obuhvaća sterilizaciju i kastraciju, bolesti zuba i desni koje nisu posljedica nezgode ni liječenje nakon isteka police. Osiguranje je dostupno psima i mačkama starijima od osam tjedana i mlađima od deset godina. Liječi se nakon šeste godine može ugovoriti samo ako je osiguranje neprekinuto od pete godine života životinje.
U Croatia osiguranju ulazak konkurencije smatraju pozitivnim jer bi veća prisutnost takvih proizvoda mogla informirati vlasnike i povećati svijest o osigurateljnoj zaštiti. „Konkurencija potiče inovacije, razvoj proizvoda i unaprjeđenje korisničkog iskustva, što dugoročno koristi cijelom tržištu i vlasnicima kućnih ljubimaca“, poručuju.
Ostale velike osiguravateljske kuće uglavnom ne nude zdravstveno osiguranje životinja, nego pokrivaju pojedine rizike u sklopu drugih polica.
Osiguranje akvarija od izljevanja
Wiener trenutačno nema samostalno osiguranje kućnih ljubimaca, ne plaća liječenje životinje, nego štiti vlasnika od financijskih posljedica štete koju je ona izazvala.
Ni UNIQA trenutačno ne nudi zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca, a navodi da zasad ne bilježi znatniji broj upita za takvim proizvodom. Vlasnici ipak mogu ugovoriti nekoliko užih oblika zaštite kroz osiguranje kućanstva ili paketa Ekskluziv koji automatski uključuje odgovornost za jednog psa do 1.990,84 eura. Odgovornost vlasnika psa može se osigurati i zasebno, uz godišnju premiju od 18,75 eura.
Pročitajte još:
Isti paket omogućuje i osiguranje akvarija te biljaka i životinja u njemu od štete nastale zbog izljeva vode, do 331,81 euro. Uz automobilsku odgovornost i kasko moguće je ugovoriti i osiguranje od nezgode koje obuhvaća kućnog ljubimca kao putnika. Ono pokriva troškove njegova liječenja nakon prometne nesreće ili naknadu u slučaju uginuća.
Barkibu tako ulazi na tržište na kojem samo jedan veliki domaći osiguravatelj nudi šire zdravstveno pokriće, dok se ostali uglavnom zadržavaju na odgovornosti vlasnika i posebnim situacijama. Novi ponuđač mogao bi povećati vidljivost cijele kategorije, ali i otvoriti pitanje jesu li postojeći domaći limiti dovoljni u vrijeme rasta veterinarskih troškova. Za vlasnike će, osim cijene, presudni biti godišnji limiti, karence i isključenja, stavke koje se najčešće pokažu važnima tek kada račun veterinara već stigne.
