Kupnja novog automobila često se promatra kroz cijenu, mjesečnu ratu i opremu, ali iz perspektive osobnih financija važnije pitanje može biti koliko kapitala automobil „pojede“ odmah nakon kupnje. Na primjeru vozila srednje klase razlika između novog i nekoliko godina starog automobila može iznositi oko 13.000 eura, a dugoročno ulaganje tog iznosa može potpuno promijeniti računicu.
Kupnja automobila jedna je od najvećih pojedinačnih potrošačkih odluka većine kućanstava, ali rijetko se promatra kao odluka o raspodjeli kapitala.
Kupac obično uspoređuje cijenu, opremu, marku, troškove održavanja i mjesečnu ratu. No iz perspektive osobnih financija postoji još jedno pitanje: koliko novca ostaje vezano u imovini koja od prvoga dana uglavnom gubi na vrijednosti?
Prema primjeru investicijske platforme Finax, novi automobil srednje klase u Hrvatskoj može stajati oko 40.000 eura, dok se isti model star do pet godina, s manje od 50.000 kilometara i važećim tvorničkim jamstvom, može pronaći za približno 27.000 eura.
Razlika je oko 13.000 eura.
Na prvi pogled riječ je samo o uštedi pri kupnji. No ako se taj iznos ne potroši nego investira, dugoročna razlika postaje znatno veća.
Prema izračunu Finaxa koji je podijelio ekskluzivno za Financije.hr, jednokratno uloženih 13.000 eura u široko diverzificirani ETF, uz pretpostavljeni prosječni godišnji prinos od osam posto, nakon deset godina vrijedilo bi oko 28.000 eura, a nakon 20 godina oko 60.600 eura.
Uz pretpostavljenu prosječnu inflaciju od 2,8 posto godišnje, to bi odgovaralo približno 35.000 eura u današnjoj vrijednosti.
Najveći trošak novog automobila često nije gorivo nego pad vrijednosti
Automobil je specifična vrsta imovine zato što kupac gotovo sigurno zna da će njegova tržišna vrijednost s vremenom padati. Najveći dio tog pada događa se tijekom prvih nekoliko godina vlasništva. To znači da kupac novog automobila ne plaća samo vozilo, servis, osiguranje i gorivo. Plaća i najskuplji dio njegova životnog ciklusa – početnu amortizaciju vrijednosti.
Kod kvalitetnog rabljenog automobila taj je najveći početni pad već podnio prethodni vlasnik.
„Novi automobil najviše vrijednosti izgubi u prvih nekoliko godina, a kod dobro održavanog rabljenog taj je najveći udarac već podnio netko drugi“, ističe Emilio Gučec, country manager Finaxa za Hrvatsku.
To, naravno, ne znači da je svaki rabljeni automobil automatski bolji financijski izbor.
Stariji automobil može donijeti veće troškove održavanja, nepredviđene popravke i kraće preostalo jamstvo. Zato razlika postoji između kupnje bilo kojeg rabljenog vozila i kupnje nekoliko godina starog, dobro održavanog automobila s provjerljivom servisnom poviješću.
Finaxov primjer upravo polazi od takvog vozila – automobila starog do pet godina, s relativno malom kilometražom i još važećim jamstvom.
Kod električnih automobila razlika može biti još izraženija. Finax navodi da bi zbog većeg pada vrijednosti pojedinih rabljenih električnih vozila razlika između cijene novog i rabljenog modela mogla biti i veća nego kod automobila s motorom s unutarnjim izgaranjem.
Prava cijena automobila je i ono što s tim novcem nismo napravili
Tu se pojavljuje koncept koji kupci automobila često zanemaruju – oportunitetni trošak. Ako kućanstvo dodatnih 13.000 eura potroši na novi automobil, ne gubi samo tih 13.000 eura. Odriče se i potencijalnog prinosa koji bi taj novac mogao ostvariti tijekom sljedećih deset ili dvadeset godina. To je posebno važno jer se automobil i investicija kreću u suprotnim smjerovima.
Automobil u pravilu s vremenom vrijedi manje, dok ulaganje na tržištu kapitala dugoročno ima potencijal rasta zahvaljujući složenom prinosu.
Naravno, prinos od osam posto nije zajamčen. Vrijednost ulaganja može rasti i padati, a sam Finax naglašava da je investiranje povezano s rizikom. No osnovna financijska logika ostaje ista.
Kupac koji bira skuplji novi automobil ne donosi samo odluku o tome što će voziti. Donosi i odluku o tome gdje će sljedećih nekoliko desetaka tisuća eura njegova kapitala završiti. Zbog toga usporedba novog i rabljenog automobila nije samo pitanje komfora, mirisa novog vozila ili jamstva.
To je i pitanje koliko smo spremni platiti da budemo prvi vlasnik te što bismo s razlikom u cijeni mogli napraviti umjesto toga.
Pročitajte još:
U konačnici, financijski najpovoljniji automobil nije nužno najjeftiniji niti najstariji. To je onaj koji zadovoljava potrebe kućanstva uz najmanji ukupni trošak vlasništva i ostavlja dovoljno kapitala za druge ciljeve.
Novi automobil kupcu daje više sigurnosti i osjećaj novog proizvoda. Dobro odabran rabljeni automobil može mu, međutim, ostaviti nešto što se mnogo teže vidi na parkiralištu – desetke tisuća eura buduće imovine.
