Predsjednik Uprave Addiko banke za Financije.hr: Očekujemo nastavak stabilnog rasta

Addiko Bank d.d. dio je međunarodne bankarske grupacije, Addiko Grupe, koja je izlistana na bečkoj burzi i u vlasništvu je diverzificirane dioničarske baze. U Hrvatskoj ima 35 poslovnica i više od 200 bankomata te pruža usluge za više od 260.000 klijenata. Već godinama posluju na području jugoistočne Europe i zadovoljni su uspjehom koji su postigli. O poslovanju Addiko banke i bankarskom sektoru u Hrvatskoj razgovarali smo s Marijem Žižekom, predsjednikom Uprave Addiko banke.

Podsjećamo, prošle godine je Nova Ljubljanska banka (NLB) pokušala kupiti dionice Addiko banke. Njihova ponudu za stjecanje svih dionica u opticaju grupe Addiko Bank AG nije dosegla minimalni prag prihvaćanja od 75 posto, koji je odredio NLB, pa je propala. Uz NLB, i Agri Europe Cyprus Limited je dao djelomičnu dobrovoljnu ponudu za preuzimanje te danas njegove podružnice Gorenjska banka i AikBank posjeduju udio od 9,69 posto, a u prosincu prošle godine u vlasništvo je s 9,99 posto udjela ušao i austrijski investitor Gerd Alexander Schütz preko svoje tvrtke S-Quad Handels- und Beteiligungs GmbH. Žižek je za Financije.hr prokomentirao i tu situaciju te objasnio kako trenutačno posluju nakon prodaje ovih dionica

Možete li mi za početak reći što mislite kakva će biti ova godina za vašu banku?

Očekujemo nastavak stabilnog rasta i daljnju izgradnju snažnog, digitaliziranog i financijski pismenog ekosustava u kojem poslujemo. Gospodarska kretanja sugeriraju stabilizaciju inflacije i jačanje tržišta rada, što stvara dobre preduvjete za bankarski sektor. Naši prioriteti u 2025. godini ostaju digitalizacija, usavršavanje korisničkog iskustva i nastavak odgovornog kreditiranja u našim fokusnim područjima, a to su građani te mali i srednji poduzetnici. Također, velika nam je odgovornost, ali i prilika, aktivno doprinositi podizanju financijske pismenosti u društvu.

Kakva je bila prošla godina i jeste li zadovoljni? Je li situacija u hrvatskom bankarskom sektoru bila dobra u 2024.?

Prošla godina bila je uspješna za Addiko banku. Nastavili smo s dvoznamenkastim rastom novoodobrenih potrošačkih kredita te smo dodatno unaprijedili korisničko iskustvo putem digitalnih inovacija. Fokus na zdravo potrošačko kreditiranje te financiranje malih i srednjih poduzeća pokazao se kao održiv i ispravan put.

Što se tiče bankarskog sektora u Hrvatskoj, 2024. godina donijela je stabilnost i nove prilike. Dostupnost europskih izvora financiranja dodatno je otvorila mogućnosti za gospodarski razvoj, što se pozitivno odrazilo i na bankarski sektor. Ključni izazov i dalje ostaje prilagodba promjenama u regulatornom okruženju i digitalnoj transformaciji, ali smatram da su banke u Hrvatskoj spremne odgovoriti na te izazove.

Što se promijenilo u vašoj banci nakon prodaje dionica prošle godine i kako komentirate NLB-ov pokušaj kupnje dionica Addiko banke?

Naš fokus i strategija ostaju nepromijenjeni. NLB-ov interes za Addiko banku, kao i interesi drugih potencijalnih ulagatelja, potvrđuju da je naš poslovni model prepoznat kao atraktivan i održiv. Nastavljamo s provedbom jasno definiranih prioriteta, a to su digitalizacija, unapređenje korisničkog iskustva odgovornim kreditiranjem i jačanje financijske pismenosti u društvu. Kao menadžment, usmjereni smo na ostvarivanje naših strateških ciljeva i daljnje jačanje pozicije Addiko banke na tržištu.

Hrvatska narodna banka (HNB) je najavila uvođenje novih makrobonitetnih mjera kojima ograničava kriterije kreditiranja potrošača, a mjere bi se trebale početi primjenjivati od 1. srpnja 2025. godine. Iznos novog zaduživanja potrošača bit će ograničen tako da pri odobravanju novog kredita omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka ne smije biti veći od 45 posto za stambene kredite i 40 posto za nestambene kredite. Što mislite o toj odluci?

Reakcija HNB-a je pitanje predostrožnosti i predstavlja mjeru kojom se nastoji zaštiti građane od prekomjernog zaduživanja zbog makroekonomskih okolnosti. Pri tome je važno reći da mi u Addiko banci kontinuirano pratimo rizike i radimo po načelu odgovornog kreditiranja. Prema podacima HNB-a, stopa neprihodujućih kredita smanjila se s 4,4 posto u rujnu 2023. na 3,95 posto u rujnu 2024. Međutim, neizvjesnosti oko budućeg gospodarskog rasta, čine potrošače manje sklonim potrošnji u budućnosti. Naša predviđanja su već ukazivala na to da će stopa rasta gotovinskih kredita i bez mjera HNB-a biti manja nego prošle godine zbog usporavanja inflacije. Dok su cijene rasle, dio klijenata je uzimao kredite da zatvori jaz s primanjima koja su u posljednje dvije godine narasla, a inflacija usporila. U Addiko banci imamo razumna očekivanja oko rasta našeg portfelja. Ako gledate svih naših devet godina unazad, nisu svake godine rasli krediti na tržištu po stopama kao u 2024., a naš rast u strateškim segmentima je stabilan. Upravo uvodimo i novu digitalnu platformu koja omogućava potpuno digitalno podizanje kredita, bez dolaska u poslovnicu, i to za klijente svih banaka, što je novost na hrvatskom bankarskom tržištu. Dakle, nastavljamo s inovacijama i poboljšavanjima u korisničkom iskustvu za građane te male i srednje poduzetnike prema strategiji koju smo zacrtali.

Kako komentirate promjene naknada za vođenje računa u bankama? Hrvatska udruga banaka (HUB) tvrdi da bi izmjene i dopune Zakona o usporedivosti naknada mogle rezultirati značajnim troškovima za banke. Slažete li se s tom procjenom?

U Addiko banci nije donesena odluka o povećanju naknada za vođenje računa za građane. Nismo mijenjali naknade za vođenje računa od listopada 2023. godine kada je uveden novi paket tekućeg računa Addiko Plus u ponudu. Ako me pitate o trenutačnom prijedlogu zakonskih izmjena o besplatnim uslugama vezanima uz tekući račun, rekao bih da prijedlog koji uključuje širi spektar besplatnih usluga vezanih uz tekući račun može rezultirati dugoročnim i značajnim troškovima za bankarski sektor te će takav smjer vjerojatno rezultirati smanjenjem kvalitete usluge u tom dijelu. Addiko banka dakako i dalje posluje i nastavit će poslovati u skladu sa zakonskim propisima i smjernicama nadležnih institucija, a kao banka sudjelujemo aktivno i u Hrvatskoj udruzi banaka koja je u okviru javne rasprave na trenutačne prijedloge zakonskih izmjena dala svoje prijedloge i argumente kojima ih potkrjepljuje.

Osobno pozdravljam inicijativu Vlade da svaki građanin Hrvatske može bez naknade primiti i podignuti svoju plaću. Međutim, klijentima kojima je potreban širi opseg usluga, banke mogu nuditi kvalitetne i moderne usluge samo po određenim cijenama, i ovdje bih prepustio stvari tržišnoj utakmici te odabiru klijenata gdje dobivaju dobar omjer cijene i kvalitete, a ne intervenciji Vlade. Vrijedi napomenuti i da su bankarske naknade u Hrvatskoj niže u odnosu na većinu država EU. Mi u Addiko banci kontinuirano ulažemo u mobilno bankarstvo, sigurnost, usklađenost s regulativom, infrastrukturu i brojna unaprjeđenja kojima klijentima omogućujemo kvalitetnu i modernu uslugu.

Govoreći o zakonskim izmjenama, pozdravio bih zakonsku inicijativu da financijske institucije dio dobiti odvajaju za ulaganja u financijsku pismenost građana. Drago mi je da mogu reći da Addiko od 2016. godine ulaže u projekte u kojima dijelimo naša financijska znanja sa zajednicom, kao što su “Zašto ovo nismo učili u školi?” za sve građane i “Upoznajte svoje financije” za male i srednje poduzetnike, a ponosni smo i na našu podršku projektu “Financijska pismenost u suvremenom matematičkom obrazovanju” na Prirodoslovno-matematičkom fakultetu.

Naša nova kampanja “Glasno o novcu” ima cilj postati platforma koja će pomoći građanima da otvoreno pričaju o financijama sa svojim bližnjima. Naime, naše istraživanje je pokazalo da čak sedam od 10 hrvatskih građana razgovor o novcu gleda kao tabu temu i povezuje ga s osjećajima zavisti i srama. Čak 61 posto ispitanika vjeruje kako bi donosili bolje financijske odluke kada bi češće razgovarali o novcu s bliskim osobama, ali ih samo 36 posto to čini redovito. Kada, kao društvo, počnemo otvoreno dijeliti iskustva i aktivno tražiti savjete, financijska pismenost postat će dio svakodnevice – ne samo za pojedince, već i za cijelu zajednicu. Štoviše, Addiko banka se u 2025. godini obvezala da će kontinuiranim osnaživanjem, motiviranjem i apeliranjem u javnom prostoru utjecati na povećanje postotka građana Hrvatske koji redovito razgovaraju o novcu s trenutačnih 36 na 56 posto do 2028. godine.

Za kraj, kolike su trenutačno vaše naknade?

Vođenje osnovnog računa iznosi 2,92 eura mjesečno, što uključuje besplatno korištenje digitalnog bankarstva. Vođenje osnovnog računa za osjetljivu skupinu potrošača iznosi 0,13 eura mjesečno.

Što se tiče usluga vezanih uz tekući račun, mislim da vrijedi istaknuti da su Addiko tekući računi multivalutni, što znači da klijenti sve svoje valute mogu položiti na jedan račun i njima raspolagati s jednom debitnom karticom. Dodatno, mi smo odavno prepoznali važnost osiguravanja digitalnih usluga našim klijentima zbog čega je za svakog našeg klijenta mobilna aplikacija besplatna.

Isto tako naši klijenti imaju na raspolaganju e-knjižicu – digitalni štedni račun na koji mogu odvajati svoja slobodna sredstva i štedjeti za svoje manje ili veće investicijske planove.

Što se tiče paketa tekućeg računa, naknade su sljedeće: naš najmanji paket tekućeg računa Basic iznosi pet eura mjesečno, srednji paket tekućeg računa Plus klijenti plaćaju 10 eura mjesečno, a naš najveći paket tekućeg računa Platinum, koji uključuje neograničena plaćanja i podizanje gotovine na bankomatima svih banaka u zemlji i inozemstvu, iznosi 15 eura mjesečno.