Čekate uplatu od člana obitelji, povrat novca od prijatelja ili novac za stvar koju ste prodali preko oglasnika. Pošiljatelj vam šalje potvrdu, u njegovoj aplikaciji piše „izvršeno”, ali stanje na vašem računu ostaje isto. Provjeravate mobilno bankarstvo i pitate se kako je moguće da je novac s jednog računa otišao, a na drugi još nije stigao.
Što se događa u tom razdoblju, gdje su sredstva i mogu li ih banke koristiti dok ih čekate? Odgovore smo zatražili od Hrvatske udruge banaka i Hrvatske poštanske banke. Njihova objašnjenja pokazuju zašto potvrda o plaćanju i dostupnost novca primatelju kod redovne međubankovne uplate ne moraju nastupiti istodobno.
Kada preko aplikacije pošaljete novac osobi koja ima račun u drugoj banci, pokrećete postupak koji ima nekoliko faza. Vaša banka zaprima i provjerava nalog, tereti račun te šalje transakciju u međubankovni platni sustav. Slijede obračun i namira između banaka, a zatim odobrenje računa osobe kojoj ste poslali novac.
Hrvatska poštanska banka objašnjava za Financije.hr da status „izvršeno” u njezinoj aplikaciji znači da je obradila nalog i teretila račun platitelja. Novac u tom trenutku još ne mora biti evidentiran na računu primatelja jer transakcija može prolaziti kroz platni sustav ili biti na obradi u drugoj banci.
Hrvatska udruga banaka dodaje da značenje pojedinog statusa ovisi o tome kako ga je banka definirala u svojim općim uvjetima poslovanja. Potvrda koju pošiljatelj vidi zato kod redovnog prijenosa ne mora značiti da druga osoba već može podići ili potrošiti novac.
Redovne nacionalne SEPA uplate obrađuju se preko EuroNKS-a, sustava kojim upravlja Financijska agencija. Prema Hrvatskoj udruzi banaka, sustav ima pet obračunskih ciklusa tijekom radnog dana. Banke svojim terminskim planovima određuju do kada moraju zaprimiti nalog kako bi ga obradile i poslale u pojedini ciklus.
Zato vrijeme u kojem pošaljete novac može utjecati na njegov dolazak. Ranije zadana uplata može stići istoga dana, dok kasnija može biti obrađena u kasnijem ciklusu ili sljedećega radnog dana. Hrvatska poštanska banka navodi da nalog zaprimljen nakon roka za izvršenje istoga dana izvršava prvoga sljedećeg radnog dana.
Ali gdje je, primjerice, 100 eura koje ste poslali prijatelju dok ih on još ne vidi? Hrvatska udruga banaka objašnjava za Financije.hr da taj iznos ne čeka izdvojen na posebnom računu.
Terećenjem vašeg računa smanjuje se obveza banke prema vama. Transakcija ulazi u međubankovnu obradu, u kojoj se obračunavaju i podmiruju obveze između banaka. Namira redovnih nacionalnih SEPA transfera obrađenih preko EuroNKS-a provodi se u TARGET-u, u novcu središnje banke. Nakon primitka sredstava banka vašeg prijatelja evidentira obvezu prema njemu i odobrava njegov račun.
Za vrijeme tog postupka banka upravlja svojom ukupnom likvidnošću, navode iz Hrvatske udruge banaka. Obveze i potraživanja iz platnog prometa evidentira u poslovnim knjigama. Stanje na računu klijenta i sredstva kojima banke podmiruju međusobne obveze zato predstavljaju različite dijelove plaćanja.
Nakon što sredstva stignu banci primatelja, pravilo je jasno: u redovnom tijeku plaćanja ona nema pravo odgađati njihovu dostupnost klijentu radi raspolaganja tim iznosom ili ostvarivanja prihoda na njemu.
„U uobičajenoj situaciji zato ne bi trebalo postojati dodatno razdoblje čekanja nakon što su sredstva uredno stigla banci primatelja”, navode iz Hrvatske udruge banaka.
Ipak, pojedine uplate mogu zahtijevati dodatne provjere. Banke moraju poštovati obveze sprječavanja pranja novca i financiranja terorizma, međunarodne mjere ograničavanja i druge zakonske zahtjeve. Hrvatska udruga banaka navodi i mogućnost izvanrednih tehničkih ili operativnih problema. Hrvatska poštanska banka ističe da za odobrenje računa mora imati sve potrebne podatke te da dodatne provjere mogu produljiti obradu.
Kod instant plaćanja nema čekanja na redovne obračunske cikluse. Prema odgovorima Udruge i banke, novac primatelju postaje dostupan u nekoliko sekundi, najviše deset, a usluga radi 24 sata dnevno, uključujući vikende i blagdane. Hrvatska poštanska banka navodi da je instant plaćanje zadani standard za fizičke osobe u aplikaciji mHPB.
Ako uplata ne stigne u očekivanom roku, pošiljatelj se treba obratiti banci iz koje je novac poslan, a primatelj svojoj banci. Za provjeru treba pripremiti datum i vrijeme zadavanja naloga, iznos, IBAN obiju strana te referencu ili potvrdu o transakciji.
Pročitajte još:
Hrvatska udruga banaka naglašava da je banka pošiljatelja na njegov zahtjev dužna poduzeti mjere za utvrđivanje tijeka sredstava i obavijestiti ga o rezultatu, neovisno o pitanju odgovornosti za zastoj. Hrvatska poštanska banka navodi da će na zahtjev svojeg klijenta zatražiti provjeru od banke primatelja.
Umjesto ponovnog osvježavanja aplikacije, u takvoj situaciji treba utvrditi jesu li sredstva već stigla banci primatelja. Odgovor na to pitanje pokazuje čeka li uplata redovnu međubankovnu obradu ili postoji dodatna provjera ili poteškoća zbog koje novac još nije dostupan.
