Nove usluge u bankama od 5. listopada: Provjera primatelja plaćanja trebala bi smanjiti prijevare

Sve banke u Hrvatskoj protekli su tjedan obavještavale svoje korisnike o novim uslugama, koje iako na snagu stupaju 9. listopada, većini korisnika banaka u Hrvatskoj bit će na raspolaganju već od 5. listopada. Riječ je o usluzi provjere primatelja plaćanja i te Instant plaćanju.

Usluga provjere primatelja plaćanja, poznata i kao Verification of Payee (VoP), uvedena je Uredbom Europske unije o instant plaćanjima (IPR) i odnosi se na sve banke u SEPA platnom prostoru, uključujući Hrvatsku. SEPA obuhvaća sve članice EU, (uključujući Monako i San Marino), članice Europskog gospodarskog prostora (Island, Lihtenštajn, Norvešku) te Švicarsku i Ujedinjeno Kraljevstvo.

To zapravo znači da banka ili platna institucija provjerava podatke o osobi ili tvrtki kojoj šaljete novac prije nego što transakcija bude izvršena. Cilj je spriječiti pogrešne uplate i financijske prijevare, odnosno spriječiti da novac ne završi kod pogrešne osobe ili na nelegalnom računu.

“Na domaćem tržištu klijenti banaka već dugi niz godina imaju mogućnost automatskog popunjavanja naziva primatelja plaćanja, ali samo ako se radi o nacionalnim transakcijama kod kojih je primatelj plaćanja domaći poslovni subjekt (na primjer za račune komunalnih i ostalih poduzeća, račune državnog proračuna i druge račune Republike Hrvatske, javnih tijela i tijela regionalne samouprave, račune obrtnika, itd.). Navedeno popunjavanje provodi se kroz mobilno bankarstvo i internetsko bankarstvo pojedinih banaka koje klijentima omogućuju automatski prikaz i/ili upis naziva primatelja plaćanja poslovnog subjekta nakon unosa njegova IBAN-a u nalog za plaćanje. Banke to omogućuju na osnovi podataka iz Jedinstvenog registra računa (JRR). Na taj se način osigurava da se uneseni naziv uvijek podudara s pripadajućim IBAN-om primatelja. Pri tome većina plaćanja, odnosno kreditnih transfera koji se svakodnevno izvrše u Republici Hrvatskoj, upravo i jesu plaćanja u korist računa domaćih poslovnih subjekata koji se vode u evidenciji JRR-a. Za sve ostale kreditne transfere (nacionalne kreditne transfere prema fizičkim osobama i sve prekogranične kreditne transfere) primjenjivat će se postupak provjere naziva primatelja plaćanja putem razmjene poruka među bankama, kako je regulirano Uredbom”, pojašnjava u svom priopćenju Hrvatska narodna banka (HNB).

Banke su dužne klijentima omogućiti provjeru naziva svih primatelja plaćanja – fizičkih i pravnih osoba. Kada pri zadavanju naloga za plaćanje platitelj unese broj računa (IBAN) i naziv primatelja plaćanja, navodi HNB, njegova banka automatski šalje upit banci primatelja plaćanja da provjeri je li upisani naziv primatelja plaćanja točan.

Zagrebačka banka (Zaba), kao jedna od banaka s najvećim brojem klijenata u Hrvatskoj, pojasnila je svojim klijentima kako ova nova funkcionalnost, kojom se provjerava odgovara li uneseno ime i prezime odnosno naziv primatelja plaćanja vlasniku IBAN-a (računa) prije slanja naloga za plaćanje na izvršenje, povećava sigurnost plaćanja za platitelja i smanjuje rizik od pogrešno usmjerenih sredstava te kako će ona funkcionirati.

Provjera se provodi odmah nakon što unesete IBAN i naziv primatelja u platni nalog putem on-line bankarstva za svaki nalog, bez mogućnosti isključenja funkcionalnosti provjere.

„Platitelj unosi podatke o primatelju plaćanja, odnosno IBAN i ime i prezime / naziv primatelja. Sustav provjerava podudarnost unesenog imena i prezimena / naziva primatelja i IBAN-a vlasnika računa. Nakon toga, platitelju se prikazuju u nastavku opisani mogući rezultati provjere s pripadajućim porukama na osnovi kojih platitelj može odlučiti želi li nastaviti s plaćanjem ili odustati od zadavanja naloga“, pojašnjeno je u objavi na službenim stranicama Zabe.

Također, rezultat provjere može biti potpuno podudaranje, djelomično podudaranje ili nepodudaranje.

Ako je riječ o potpunom podudaranju (Match), korisnici će dobiti informaciju kako se IBAN i ime i prezime podudaraju odnosno da IBAN odgovara vlasniku IBAN-a, te da mogu nastaviti s plaćanjem.

U slučaju djelomičnog podudaranja (Close Match), korisnicima će biti data mogućnost da izaberu jesu li možda napravili pogrešku prilikom unosa te će im biti ponuđena ispravka imena i prezimena odnosno IBAN te opcija DA ili NE, ako je ponuđeni podatak ispravan ili ne.

„Prikazivat će se sljedeća poruka u nalogu: Jeste li mislili ‘’Ime i prezime / Naziv’’? DA / NE. To znači da uneseni naziv primatelja djelomično odgovara IBAN-u te se pritom prikazuje i ispravan naziv primatelja. Nudi vam se opcija DA ili NE kao odgovor na pitanje. Odabirom DA polje za naziv primatelja puni se ispravnim podatkom koji Vam je prikazan u poruci. Možete nastaviti s plaćanjem. Odabirom NE pojavljuje se sljedeća poruka: IBAN i ime i prezime / naziv primatelja djelomično se podudaraju. Autorizacijom ovog naloga sredstva mogu biti prenesena na račun koji ne pripada primatelju navedenom u nalogu“, pojašnjava se u objavi.

U tom slučaju, banka ne snosi odgovornost za izvršenje naloga niti za povrat prenesenih sredstava. U nalogu će ostati podaci koje je platitelj unio.

Ako je riječ o nepodudaranju (No Match), korisnici će biti informirani da se IBAN i ime i prezime ne podudaraju.

„Autorizacijom naloga sredstva mogu biti prenesena na račun koji ne pripada primatelju navedenom u nalogu. U tom slučaju, Banka ne snosi odgovornost za izvršenje naloga niti za povrat prenesenih sredstava. To znači da uneseni naziv primatelja ne odgovara IBAN-u“, pojašnjava Zaba koja će i preporučiti provjeru podataka primatelja i IBAN-a.

Dakle, ako se nastavi s ovom transakcijom, platitelj snosi svu odgovornost i štetu koja može nastati zbog potencijalnog plaćanja na krivi račun.

Ova provjera uvodi se za redovna, hitna i instant plaćanja, u valuti euro, na račune primatelja u Hrvatskoj te unutar SEPA područja. Provjera se neće provoditi za plaćanja u valuti različitoj od eura i za plaćanja na račune izvan SEPA područja.

Također, provjera usluge plaćanja nije moguća ako račun primatelja nije ispravan ili je zatvoren u drugoj banci ili ako banka primatelja nije dostupna za ovu vrstu provjere. U svim situacijama, autoriziranjem naloga i dalje je omogućen nastavak plaćanja, na vlastitu odgovornost.

Obvezu provjere plaćanja primatelja uveo je i sustav KEKS pay.

Proširenje instant plaćanja

Uredbom (EU) 2024/886 o instant plaćanjima za sve banke uvedena je obveza slanja i primanja SEPA instant kreditnih transfera u eurima (instant plaćanja). Od 9. listopada 2025. sve banke dužne su svojim klijentima nuditi slanje i primanje nacionalnih i prekograničnih instant plaćanja, navodi HNB.

“Kreditni transfer je prijenos novčanih sredstava s jednog bankovnog računa na drugi, koji inicira platitelj – primjerice, kod uobičajenih plaćanja kojima potrošači sa svojih bankovnih računa podmiruju dospjele obveze za komunalne usluge, električnu energiju, telefon i sl. To je vrlo čest način bezgotovinskog plaćanja u svakodnevnom životu, koji se izvršava internetskim bankarstvom odnosno, mobilnim aplikacijama ili u poslovnici banke, Fine ili Hrvatske pošte”, navodi HNB.

Instant plaćanja puno su brža alternativa “običnim” plaćanjima jer omogućuju prijenose novčanih sredstava s računa na račun unutar najviše 10 sekundi, u bilo kojem trenutku i na bilo koji dan u godini, 24 sata na dan, sedam dana u tjednu, cijelu godinu.

Raiffeisen banka (RBA) pojasnila je svojim klijentima, primjerice, kako uz ovu uslugu plaćate na račun primatelja u bilo kojem trenutku.

„Vaša odlazna nacionalna i prekogranična plaćanja u eurima izvršavaju se unutar 10 sekundi, bez dodatnih troškova, uz naknadu koja je jednaka naknadi za redovna plaćanja“, navode u pojašnjenjima na službenim stranicama.

Od 9. listopada, ova je usluga moguća u svim bankama i svim paketima, prilikom zadavanja nacionalnih i prekograničnih odlaznih plaćanja u eurima, bez dodatnih troškova, uz naknadu koja je jednaka naknadi za redovna plaćanja.

Zbog zaštite transakcija, uvedena je usluga upravljanja dnevnim limitom ili limitom po transakcijama, koja je u RBA banci postavljena na limit od pet tisuća eura po računu, kojeg možete promijeniti u svakom trenutku unutar mobilnog i internetskog bankarstva ili u poslovnici banke.

Zaba omogućuje ugovaranje limita za instant plaćanja: po pojedinom nalogu ili kao dnevni limit (zbroj svih instant naloga u danu).

„Limit se ugovara na razini pojedinog transakcijskog računa (IBAN). To je neobvezna funkcionalnost koju po svojem izboru možete ugovoriti, mijenjati ili opozvati putem on-line bankarstva m-zabe, e-zabe ili u poslovnici banke“, pojašnjavaju u ovoj banci.

Istovremeno se ukida maksimalan iznos pojedinog instant naloga, koji je do sada maksimalno iznosio 100.000 eura po nalogu.

Važno je naglasiti da ove mogućnosti uvode sve banke u Hrvatskoj no svaka banka može imati određene izmjene u samim značajkama unutar aplikacije pa je nužno informirati se o njima u svojoj banci i putem mobilnih aplikacija.