Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (Hanfa) zaprimila je upite u odnosu na temu potencijalne primjene Zakona o potrošačkom kreditiranju na oblike financiranja koja provode društva za osiguranje u vidu zajmova povezanih s policama životnih osiguranja. Hanfa je na sjednici Upravnog vijeća održanoj 8. svibnja 2025. donijela službeno stajalište o primjeni zakonodavnog okvira zaštite potrošača na zajmove povezane s policama životnog osiguranja.
Prema informacijama kojima Hanfa raspolaže, zajmovi povezani s policama životnog osiguranja koje odobravaju društva za osiguranje imaju velike podudarnosti s predujmovima iz članka 979. Zakona o obveznim odnosima, a koji su prema mišljenju Ministarstva financija iz 2024. godine, izuzeti iz primjene Zakona o potrošačkom kreditiranju, a radi specifičnosti tog pravnog posla i njegova uređenja kroz Zakon o obveznim odnosima.
Predmetne podudarnosti ogledaju se u sljedećem: odobravaju se isključivo po policama životnih osiguranja kod kojih su ostvareni uvjeti za otkup (pravo na isplatu određene vrijednosti ako su ispunjeni uvjeti uplate premije određeni broj godina), ograničeni su visinom otkupne vrijednosti (visina isplaćenih sredstava nikada ne prelazi visinu otkupne vrijednosti predmetne police osiguranja), plaća se kamata, ne postoje dodatni kolateral osim predmetne police životnog osiguranja koja se vinkulira/zalaže u korist društva za osiguranje kao vjerovnika (dakle, za slučaj ne plaćanja anuiteta zajma Društvo se namiruje isključivo iz otkupne vrijednosti te police), te mimo te vrijednosti osiguravatelj ne može imati potraživanja prema osiguraniku.
Također, odobrava se ugovarateljima osiguranja (iznimno osiguranicima uz suglasnost ugovaratelja osiguranja), neraskidivo je vezano uz sklopljeni ugovor o osiguranju, te predstavlja svojevrstan dogovor između stranaka predmetnog ugovora a u smislu ugovora o osiguranju temelji se na potraživanju ugovaratelja osiguranja s obzirom na pravo otkupa police (raskida ugovora), a isplaćuje mu se prije nastanka osiguranog slučaja/otkupa/isteka police.
„Temeljna razlika ogleda se u tome što su kod zajma ugovorno propisane obveze povrata glavnice i kamata prije isteka police (kod nekih u mjesečnim anuitetima uz dostavu otplatnog plana, moguće i kvartalno, kod nekih po krajnjem dospijeću zajma), dok je kod predujmova navedena obveza propisana samo za povrat kamata, a glavnica (predujam) se može i ne mora vratiti za vrijeme trajanja ugovora o osiguranju života to jeste povrat istog prije isteka police predstavlja volju ugovaratelja osiguranja. Sličnost potvrđuje i sudska praksa potvrđujući kako se predujmovi na koji se plaćaju kamate, u slučaju da se kod njih vraća i glavnica, de facto pretvaraju u zajmove“, navodi se u službenom stajalištu Hanfe.
S obzirom na to da je Zakonom o potrošačkom kreditiranju, ugovor o kreditu definiran kao ugovor u kojemu vjerovnik odobrava ili obećava odobriti potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, zajma ili slične financijske nagodbe, postavilo se pitanje primjene obveza iz ovog zakona na društvo za osiguranje kao vjerovnika u gore opisanom pravnom poslu odobravanja zajma vezanih uz police životnog osiguranja.
Hanfa je gore navedeno pitanje uputila Ministarstvu financija, te je zaprimila mišljenje u kojem se, između ostalog navodi kako je Zajam ugovorni odnos, uređen Zakonom o obveznim odnosima, kojim se zajmodavac obvezuje predati zajmoprimcu određeni iznos novca ili određenu količinu drugih zamjenljivih stvari, a zajmoprimac se obvezuje vratiti mu poslije stanovitog vremena isti iznos novca, odnosno istu količinu stvari iste vrste i kakvoće.
„Sukladno članku 499. stavku 1. Zakona o obveznim odnosima, na iznos glavnice mogu se obračunavati i kamate ako se zajmoprimac obvezao plaćati ih, a posljedica neplaćanja je odbijanje iznosa zajma od isplate osiguranja. Dakle, u slučaju ne vraćanja zajma, vrijednost police osiguranja umanjuje se jer se iznos zajma i kamata odbija od isplate police osiguranja. Slijedom navedenog, navedeni pravni posao nema razinu rizika koji je karakterističan za ugovore o potrošačkom kreditu, budući daje u slučaju izostanka plaćanja glavnice ili kamata, pozajmljeni iznos u cijelosti pokriven uplaćenim premijama police osiguranja“, navedeno je u ovom dokumentu.
Podsjeća se i da su na razini Europske unije potrošački krediti uređeni su Direktivom (EU) 2023/2225 Europskog parlamenta i Vijeća od 18. listopada 2023. o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive 2008/48/EZ, koja će biti prenesena u novi Zakon. Ove direktive naglasak stavljaju na zaštitu prava potrošača i sprječavanje prezaduženosti prvenstveno radi kredita kao visoko rizičnog proizvoda.
Napominje se i kako ove direktive kao i važećim Zakonom o potrošačkom kreditiranju, zajmovi osigurani policama životnog osiguranja nisu uključeni u područje primjene.
Pročitajte još:
Slijedom navedenog, pojašnjava Hanfa, zajam koji društvo za osiguranje pod gore navedenim uvjetima odobrava ugovaratelju osiguranja ili osiguraniku, nema karakteristike potrošačkog kreditiranja već se na isti imaju primijeniti Zakon o obveznim odnosima, kojim se uređuju pitanja ugovora o zajmu, navedeno je u službenom stajalištu.
Pri tome, potrebno je voditi računa da je ugovaratelj osiguranja unaprijed pravodobno informiran o uvjetima odobravanja zajma, pravilima utvrđivanja visine kamatne stope, samoj kamatnoj stopi i pravima i obvezama zajmoprimca vezano za rokove vraćanja zajma kao i rokove vraćanja zajma prije roka određenog za vraćanje.
